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主頁 | 最新消息 | 貸款機構審批借貸五大考慮因素

在經濟不明朗的日子,融資順利與否,往往是中小企的成敗關鍵。ACCA總會理事會委員蔡懿德表示,如果中小企希望融資順利,應從貸款者的角度去思考問題,貸款者(如銀行)在審批借貸時,一般考慮五項因素,包括:借款用途、經營風險、財務風險、公司往績及抵押品。

1) 借款用途

在借款用途方面,中小企要清楚向貸款者指出,貸款是用於核心業務,還是其他投資,要有充足數據顯示公司的毛利與支出狀況,區分清楚營運資本與資本支出、短期或長期借貸。

2)經營風險

公司的聲譽和歷史、企業管治情況、有沒有可靠的系統和程序,均反映出這家企業的經營風險。企業亦要向貸款者作出自身的競爭能力分析,這包括有沒有面對新的競爭威脅、替代產品或服務的威脅、客戶的議價能力,以及企業對供應商的議價能力等。企業的財政和企業透明度愈高,愈能遵守行為守則,較能取得貸款機構的信任。

3)財務風險
「經審核帳目」相對「內部管理帳目」,前者是非常重要的,因為經獨立第三方的審核,貸款人會更有信心。倘若會計師對帳目「有保意見」或「不表示意見之審計」,將影響報告的可信性。另外,貸款人一般會著意以下的財務比率,如流動資金、營運資金管理、槓杆與盈利等。當然現金流也是極重要的指標。

4) 往績

申請人在銀行的帳戶行為,包括貸款拖欠、股東/董事個人帳戶、經營帳目等,均影響借貸的成功率。銀行如今均會參考商業信貸資料庫,故企業的往績實難隱藏。貸款人甚至會看市場參考資料,以及企業有否涉及法律訴訟等。

5) 抵押品
具抵押品的借款人,通過審批的機率較高。一般來說,以下抵押品可獲貸款人的接納:物業、存款、銀行擔保、備用信用證、個人擔保、要員保險單及政府擔保等。


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